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工行原行长杨凯生:数字技巧真的能降低金融效劳成本吗?
作者:作者2    发布于:2017-05-22 18:15:13    文字:【】【】【
摘要:本文首发于微信大众号:中国金融四十人论坛。文章内容属作者团体不美观念,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。明天(11月16日),备受存眷的第三届世界互联网大年夜会在浙江乌镇揭幕,普惠金融是此次
本文首发于微信大众号:中国金融四十人论坛。文章内容属作者团体不美观念,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。   明天(11月16日),备受存眷的第三届世界互联网大年夜会在浙江乌镇揭幕,普惠金融是此次大年夜会的一项重点议题。   值得留心的是,与上届分歧,本届世界互联网大年夜会在普惠金融范围评论辩论的中间后果从此前的普惠金融价值、规制与监管等,转移至“技巧创新若何更好地推动普惠金融开展”这一议题。   此前,在北京大年夜学互联网金融研究中间(IIF)首届年会上,北京大年夜学互联网金融研究中间特约低级研究员、中国工商银行(601398,股吧)原行长杨凯生就存眷到了上述议题。不必置疑,往年杭州G20峰会对互联网金融的存眷、B20会议对数字普惠金融的倡议等,都标清晰明了普惠金融的开展需求依托技巧驱动,用更好的技巧为更遍及的人群供给更对等、更透明、更高效的金融效劳。但杨凯生提出,数字普惠金融开展的一个中间后果在于:数字技巧可否真的能降低金融效劳成本? 北京大年夜学互联网金融研究中间特约低级研究员、中国工商银行原行长杨凯生   以下为杨凯生谈话实录:   我们既然要说数字技巧推动了普惠金融,生怕要说明在没有数字技巧的时分,普惠金融开展究竟存在甚么艰苦,或许说在数字技巧和传统的金融效劳的条件下,普惠金融开展有甚么差别。现在我们知道互联网金融曾经有了官方威望定义。传统金融机构,包罗银行和其他非银行金融机构经过互联网从事金融营业,和其他非金融机构、互联网企业从事金融营业,都叫互联网金融。北京大年夜学互联网金融研究中间方才宣布的《数字科技推动普惠金融》所说的普惠金融看来照样狭义的,仅仅谈的是经过数字技巧展开的普惠金融。   数字技巧能为普惠金融带来甚么?   要说数字技巧有益于普惠金融开展,生怕要侧重说说本来的状况下究竟如何晦气于普惠金融开展。大年夜家现在对这个后果的看法还不单方面,存在一些偏向或许不够单方面的说法。比如说罕见的说法是数字技巧极大年夜地增加了金融营业的成本,因此它有益于普惠金融开展。   既然降低了成本,那么在互联网信贷、互联网支付、互联网理财营业等方面,能不能将其降低成本和传统金融营业中的经过信息化技巧处理信贷、支付、理财的成本做一个比拟?而不是复杂地说传统营业因为需求停止人工查询拜访,所以成本天经地义会更高。而且既然成本低了,为甚么互联网假贷利率要比传统金融利率高很多?   既然支付营业经过互联网来做成本降低了,那为何要经过其他方法渠道的报答来掩饰成本,否则就不能保持可继续开展?这和普惠金融的定义究竟是个甚么关系?   普惠金融说的是要以可承当的成本和可继续的贸易准绳为社会各个阶层特别是低支出人群供给所需求的金融效劳。是否是可接受的成本?是否是可继续的贸易形式?   为甚么有些本来不收费的营业现在曾经在思考收费了?其实很多互联网金融公司先期主如果为了吸引客户,添加客户粘性,收费后果下一步再说。依照时髦的说法就是要先“烧钱”。现在仿佛没有一家互联网金融机构宁愿宣布支付营业的真正成本究竟是若干。所以互联网金融营业极大年夜降低了金融营业成本这个说法要仔细研究,说法要准确。   实践上技巧的提高,电子化、数字化应当是有益于降低成本的,这是必然的。然则在现在的这类形式下,是否是真的能降低成本?我们曾经算过,传统银行一笔柜台营业成本大年夜约是一块多钱,电子化营业成本,不管是网银照样德律风银行,平均上去是三四毛钱,这是清晰降低的。   所以现在说这个后果,我认为要有一些计算和比拟,才华让大年夜家心悦诚服。比如说P2P,说是因为不需求人工查询拜访了,完满是经过互联网停止信贷审批的,同时我们又总是说互联网企业还没有进入央行的征信系统,供认我们的征信基本不完美,这里有抵触吧?因此我们复杂地说互联网假贷成本极大年夜地降低生怕还不够准确,完端赖有限的一些社交行动数据来辨别客户风险生怕也不够牢靠。而实践上我们看到在P2P的开展过程当中随之出现的风控缺少乃至少量的跑路与这方面的看法都有必然关系。   所以我认为要看到互联网金融有效的一面,也要看到还存在的后果,或许还有哪些方面需求继续尽力。   对互联网金融的冷思考   比如说征信不完整,就不能够使得信用查询拜访从大年夜家说的耗时耗力的传统人工查询拜访到完整在网上瞬间便可以完成。现在传统金融机构也有弱小的计算机收集,在技巧上实施信贷全部网上审批没有后果,然则现在实践上只做到团体信贷营业的一局部是网上审批,其他的都是人工和机械审批相联合,为甚么?我们认为高分段主动准入,低分段主动拒绝,中间分段应当是人工加机械识别。假设100%都可以主动审批,这个风控的牢靠性是值得研究的。   现在有关部分、媒体对互联网金融出现的风险表现出了很大年夜的容忍,出了触及若干万人生事的风险后果,基本上采取的是尽可能冷处理。可以想象假设这个后果是爆发在某一个传统金融机构身上,会是甚么现象?会炒到甚么水平?这些现象我认为需求研究。   国际下去看小型金融机构放贷利率高于中型机构,中型机构的放贷利率必然高于大年夜型机构,这跟办理成本等都有关系。因此这些机构,小贷公司也好,包罗P2P也好,它们的放贷成本高于大年夜型银行是十分天然的,不用奇异。然则我们现在需求留心的是甚么?现在有一种说法是,要处理融资难、融资贵的后果,就要办更多的小型金融机构。假设说办更多小型银行对处理融资难或多或少有些协助的话,对处理融资贵逻辑上则是欠亨的。利率是要掩饰成本和风险的。随着利率市场化过程的展开,利率高低终究要由假贷双方的市场行动决定。   互联网金融真的能惠及贫困汉口吗?   比来我到贫困山区,接触了几个贫困县的农平易近和下层干部,他们那边曾经有了电商在卖猪肉、卖羊肉、卖核桃,我认为互联网技巧的开展确实对贫困山区的脱贫致富起到了促进感化。然则我重复问他们,假设你们需求钱,现在你们能不能经过互联网假贷借到钱?我走了四个县,问上去,基本上也是没有掩饰的。相反,他们会找传统银行,比如农信社、农业银行(601288,股吧),包罗工商银行等。   贫困汉口接受互联网金融效劳的能够性,或许真正掩饰面未来能做到多大年夜?这一点确实也需求进一步的研究。我们想象互联网金融很便利,然则实践上在推动过程当中其实不完整如此,而且也不完满是一个农平易近的文明水平后果。 文章起源:微信大众号中国金融四十人论坛 (义务编辑:邓益伟 HN006)
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